汽车已成为许多中国家庭除房产以外最大的消费品，是消费升级的重要内容。而服务汽车产业链的汽车金融在金融科技的推动下，正快速提升其市场渗透率，形成了细分市场快速发展又彼此交错的竞争态势。
汽车金融是金融科技独角兽铜板街严选出的重要行业。六年来，铜板街与汽车金融主要的细分市场龙头企业进行了深度合作。例如，在新车消费领域，大搜车的“弹个车”让人耳熟能详；服务长尾小微车商的佼佼者，第一车贷当仁不让；在车辆抵押贷款领域，投哪网的集团企业旺金金融已布局、深耕五六年，十分看好。
9月12日，在铜板街六周年庆典活动现场，由铜板街风控负责人张国兵主持，大搜车高级副总裁井田，投哪网董事、副总裁刘霞，第一车贷CSO 褚华骏以及极速云CEO 雷鹏就汽车金融的竞争格局、挑战和战略机遇进行了深入探讨。
几位嘉宾都表示，大家都在服务小微，合作基础广泛，场景多元、资产丰富，战略优势和业务重点互补，理念彼此认同，技术能力都是业内翘楚，和铜板街的合作将进一步扩大。
以租代售离寡头化尚远，做大蛋糕才刚起步
极速云CEO雷鹏是十几年来专注服务中国小微市场的“老兵”。他观察到，汽车金融市场增长快、成长快，但变化也快，以租代售快速兴起，呈现出寡头化的局面。
井田承认，目前，大搜车的弹个车已成为国内汽车以租代售市场规模最大的一家。井田表示，目前主机厂产能过剩，4S店的传统渠道往二三四五线城市下沉存在困难，二手车商因为行业规则不能卖新车，同时，很多年轻人，比如小白领、小镇青年、小私营企业主及小个体户，对汽车需求跟传统客群不太一样。基于对供需双方痛点的认知，大搜车推出了“弹个车”，这款类似美国市场Leasing的以租代售服务，既帮主机厂卖车，帮4S店下沉渠道，又帮助年轻人购车。
井田说，目前，以租代售在整个汽车金融市场的占比不到3%，而国外市场高达30%~40%。井田强调，大搜车欢迎竞争，有竞争才能提高效率，给用户提供更好的服务，大搜车不是一家金融公司，未来的方向一定是让金融公司、银行等做金融，大搜车提供采购、物流、仓储、残值管理，和金融伙伴一起满足商家对金融服务的需求。
汽车抵押贷款：两大挑战、五大利好
早在2012年、2013年，国内一家领先的互联网金融企业就做了很多车辆抵押贷款业务，但后来就停下了。雷鹏认为，“应该讲，抵押车贷经过一段时间的尝试以后，发现挑战还挺多的。”
刘霞说，今年上半年，该企业已在全国重启了汽车抵押贷款业务。不仅如此，近两年，银行等金融机构也开始做汽车抵押贷业务。这表明，它是一个很好的产品，市场空间很大。当然，这个业务存在两大挑战。第一，对投哪网这样的金融科技企业而言，金融机构的入场竞争。第二，借款人对体验的要求越来越高。
五六年前，因为车辆抵押贷款市场非常碎片化、非常分散、地域化，导致借款人的综合融资成本可高达年化40%甚至50%。2013年，网络借贷行业的兴起，打破了地域限制，打破了小贷公司、典当行资金杠杆的限制，走向全国化，涌现出全国性的车抵贷公司，竞争升级，借款人对融资成本、征信审批流程、放款速度等提出了更高的要求，要求更简单、更便宜、更快。
之所以看好汽车抵押市场，刘霞认为有5大利好。第一，小微企业主融资非常难、贵、慢，而汽车抵押贷款有助于解决这些问题，因此高速发展；第二，汽车保有量急速增长，客群基数大；第三，汽车金融市场渗透率进一步提升，使得汽车抵押贷的市场空间逐步增长；第四，GPS的硬件逐步变小、更加精确、高频以及监测技术提升；第五，金融科技行业在过去七八年时间快速成长，推动车辆抵押贷款成为一个非常流行的产品。
中小微汽车经销商将创造最大汽车金融市场
褚华骏认为，未来5年，中国最大的汽车销售市场和中国最大的汽车金融市场，都将由中小微汽车经销商带来，而非前一百的汽车经销商集团带来，因为最新的汽车销售数据表明，中国70%以上的汽车并非前一百经销商集团卖掉，更不要说还有一大部分车是二次批发掉。
汽车作为重资金行业，尤其是对长尾的小微车商来说，没有融资服务，经营会比较困难。因此，通过服务这类经销商，跟车商产生了较强的粘性之后可逐步向C端提供产品，即基于2B再扩展至2C，做消费分期和以租代购。
当然，它也面临着两大挑战。第一，汽车金融企业面临整个产业链日益宽广的机会和行业垂直细分的大背景与下沉、做得更精更专之间的平衡和匹配问题。汽车金融企业很容易发现，整个产业链都有机会，而且机会都很大，无论新车、二手车、交易、库融、订单、分期、以租代购、厂商采购，甚至平行进口的海外接口证，有很多的产品，但实际做的时候每一个细分下去，市场、行业都很大，都有它很强的专业性和要求，那么，要把这条产业链都做完，还是真正选几个适合自己的、非常核心、非常好的几个业务点或者客群，把产品扎根下去，是汽车金融公司或者创业型金融公司面临的一大挑战，因为资源是有限的。
第二个挑战，风险管控和客户体验的平衡问题。前两年，互联网金融行业蓬勃发展的时候，大家更关注客户体验。如何寻找到更加优质、更好、更合适的风控手段以提高客户体验？可能是大数据类的，可能物联网类的，也可能社交网络类的，无论是哪种方式，每一项验证有效的风控手段都应该是能够帮助企业跟客户少要一项两项资料，更少跟客户要一个验证或者面签。
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